CÓMO NEGOCIAR CON UN BANCO


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El emprendedor debe aprender a negociar con un banco. Ahora bien, la financiación obtenida (el montante) y su coste dependerá en el momento elegido del ciclo de vida de  la empresa. Si la empresa es de reciente creación, al no existir un histórico detrás, el banco pedirá a los promotores avales personales. Es decir, quien recibirá la financiación no será la propia empresa sino los emprendedores o promotores. En este caso hay que evaluar cuidadosamente el riesgo personal asumido para que no ponga en peligro nuestra estabilidad personal y familiar. Si la empresa ya se encuentra en un estado más avanzado, de cierta madurez, donde se pueden demostrar flujos de caja positivos estables en el tiempo, el préstamo lo recibirá la empresa y el riesgo quedará acotado en el ámbito empresarial dejando a salvo el mencionado ámbito personal y familiar. Por ello desde planeconomico solemos decir que la financiación ajena más adecuada para una startup deberá provenir de otro tipo de inversores como los business angels o los fondos de capital riesgo.

En cualquier caso si acudimos a un banco en busca de capital y teniendo en cuenta la actual restricción del crédito, será conveniente tener en cuenta los siguientes aspectos:

Mi relación con el banco. Es importante tener mis domiciliaciones en dicho banco. El primer banco al que tenemos que acudir a pedir financiación es aquel con el que trabajo. Y por supuesto tener un buen historial, unos buenos antecedentes. Por descontado no figurar en ningún registro de morosidad.

Preguntar si nuestro banco cuenta con alguna línea de financiación específica para nuestro proyecto y hasta que montante. Hay líneas de financiación para emprendedores que canalizan los bancos provenientes de entidades públicas y con fondos europeos.

Mi capacidad de pago. Los bancos van a analizar cuáles son mis fuentes de ingresos. Si se trata de una startup es necesario contar con un plan de negocio creíble y profesional. Desde emprendo.com llevamos muchos años elaborando planes de empresa para emprendedores. En este apartado es necesario que las ventas crezcan más que las deudas, que la empresa demuestre más crecimiento que endeudamiento. También es importante demostrar nuestra capacidad de ahorro. Hay que demostrar que el proyecto cuenta con seguridad.

Contar con garantías. En algunas operaciones es necesario tener avalistas. Por supuesto contar con capital propio. Si vamos a emprender un proyecto es conveniente para atraer inversores demostrar que arriesgamos nuestro capital. También contar con los oportunos contratos de seguros para nuestras inversiones. Y estar dispuesto a pignorar parte del capital recibido.

Darle al banco las llamadas “compensaciones”. Esto quiere decir a groso modo que contamos con depósitos en el banco antes de pedirle financiación.

La documentación a aportar al banco para firmar una operación de este tipo es diversa. A continuación os enumero algunos documentos que son necesarios:

  • CIF, escritura de constitución y poderes notariales del administrador.
  • Impuesto de sociedades de los últimos 2 años, así como liquidaciones de IVA.
  • Informe del auditor, si las cuentas de la sociedad deben ser auditadas.
  • Autorización al banco para que pueda solicitar información al CIRBE (central de información de riesgos del Banco de España).
  • Proyecto empresarial.
  • Informes de tasación de los inmuebles (garantías).
  • Póliza de seguro para la actividad. Es necesario estar cubiertos en caso de algún siniestro.
  • Plan financiero y proyecciones para los próximos años.
  • Verificaciones registrales.

 

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